中新经纬11月14日电 (马静)“金融机构数字化转型已经进入3.0阶段，这一赛道上仍有很多机遇。”融360联合创始人、首席执行官叶大清在近日接受中新经纬专访时如是说。
从为用户提供消费和小微企业贷款等搜索、推荐服务起家，到覆盖信用卡科技、保险科技、智能风控、智能营销、电商科技等多个领域的“多面手”，融360凭借获客和科技优势，紧抓银行数字化转型机遇，不断延伸金融服务半径，实现了纵深式、跨越式发展。
融360联合创始人、首席执行官叶大清 受访者供图
十年初心不变：链接用户和金融机构
2011年10月，在北京海淀五道口华清嘉园的一栋居民楼里，叶大清和其他两位联合创始人创立了融360，隔年即获得了光速创投、KPCB(凯鹏华盈)、清科集团700万美元的A轮融资。2017年，融360旗下的简普科技(NYSE:JT)成功登陆纽交所。2021年，融360荣获了《银行家》2021十佳金融科技创新奖。从几个人的初创团队发展成为800余人的大团队，融360用了11年。
谈及这十年的发展，叶大清提到，大众和小微企业的金融需求越来越多，对服务质量的预期越来越高，金融机构在业务、产品创新和服务等方面的能力也在逐步提高。不过金融服务实体经济的本质永远不会变，金融机构数字转型的大趋势在未来十年不会变，而融360“让金融更简单，成为每个人的金融伙伴”的使命与愿景也不曾变过。
融360主要通过人工智能、云计算等技术，为个人消费者、小微企业、个体工商户提供金融产品的搜索、匹配、推荐服务，以及金融教育、行业报告等内容服务。同时，还为金融机构提供贷前、贷中、贷后全流程风控解决方案，多维度立体输出“技术+场景+用户+运营”全链条服务。
值得关注的是，融360还关注到了更多特定用户的金融需求还没有被满足。叶大清谈到，从用户角度出发，农村金融是需要关注的重点，此外，Z世代、新市民、银发人群等特定人群的需求也应该被关注。以新市民为例，这些群体一般是进城务工人员，特别是物流行业、家政行业的从业者，他们有较大的融资、消费和保险等金融服务需求，同时新市民的“跨地区”特征也为其带来更多消费信贷等金融需求。但由于新市民很多是征信“白户”，没有全面的征信记录，同时缺乏收入证明和有效抵押物，导致其信用等级难以被金融机构识别，因此不易获得信贷服务，他们的金融需求很难被高质量满足。
融360在这方面做了一些新尝试。以某银行采购融360的服务为例，该行推出了一个普惠类信贷产品项目，融360针对这一项目提供了智能化、个性化的高效定制服务，搭建贷前、贷中、贷后模型，制订全流程风控策略，优化产品设计、风控流程、贷前决策审批流程和贷后预警流程，实现KS值提升30%以上，帮助该银行大幅提升数据处理能力，逾期率也得到了合理的控制，使得该银行更加敢贷、愿贷、能贷、会贷。
此外，融360也在金融教育方面也下了不少功夫。据了解，由融360发布的五分钟周播金融防骗系列《百骗大扒秀》原创短视频，自2015年8月上线以来，共出品260期，累计播放量达4亿+，长期占据财经自媒体榜单TOP10。除此之外，融360还原创了一档专注于揭秘金融骗局的短视频栏目《神探大妈》，为观众提供解析各类诈骗、非法集资、谣言等骗局的知识，降低诈骗风险，促进金融防骗教育，该栏目自上线以来累积1800万粉丝，播放近30亿次。
“这些内容很多都是行业用户教育和公益性质的，我们觉得很有价值，能促进整个行业的健康发展。”叶大清表示，尽可能地保护消费者和小微企业，让消费者更有安全感和信任感，是对行业生态的完善，在某种程度上也能提升品牌影响力。
金融科技需更多复合型人才
融360迅速成长的这十多年，也是中国金融科技大发展的十年。有关资料显示，截至2021年，内地个人银行账户数量达到135.9亿户，人均拥有近10个账户，线上支付交易金额合计约3500万亿元。金融支付更加便捷、高效，使用成本更低。其次，金融科技积极促进普惠金融发展。2021年内地小微企业互联网流动资金贷款余额同比增长47%，远高于一般贷款增速；互联网财产保险保费同比增长8%，较财产险行业整体保费增速高出7个百分点。目前内地银行通过线上渠道发生的业务交易笔数占各类渠道比重已超过90%。
叶大清认为，中国金融行业的数字化转型可分为三个阶段，1.0阶段是IT化、系统化，从储蓄卡迈向电子银行；2.0阶段是移动互联网化，各类银行推出了APP和金融科技子公司；下一个十年进入3.0阶段，开始进入全方位数字金融时代。
“这十年的发展成果可以用四组关键词来形容，第一是数字化和科技，第二是普惠，第三是安全，第四是人才。”叶大清特别强调，“10年前，既有金融又有科技背景的人才寥寥无几，但现在，中国金融科技人才的数量密度、实战经验、专业化程度是其他国家所不能比拟的。”
不过，他也坦承，尽管人才多了，但目前供需上还存在一种结构性失衡，比如从事小微企业、农村金融的人才就比较少，行业需要有更多的复合型人才，既要有金融和数字化两方面的专业能力，也要具备创新能力、服务意识和风险合规意识等，“人才还需要不断培养，就像长跑一样，这是一个渐进的过程。”
在金融人才的培养上，叶大清建议，首先要有开放的文化价值观，即使在某些细分业务领域做到了专家级别，也要时刻去接收新的思想，跨领域学习。同时一定要有用户意识，从用户需求出发，为用户服务。
3.0时代：机遇与挑战并存
叶大清还提到，虽然金融机构的数字化转型已经进入3.0阶段，但中国4000多家银行的转型效果是参差不齐的，国有大行和一些股份制银行以及外资银行转型很快，但一些地方性银行以及民营银行在几年前才开始奋勇直追。
“数字化转型过程中存在很多挑战，其中组织和文化的改造是最难的。因为数字银行牵涉到体系建设，包括组织结构和决策系统是否以用户为导向，是否具备创新意识，营销服务和风险管控如何考虑平衡。金融机构数字化转型已经进入3.0阶段，这一赛道上仍有很多机遇。”叶大清称。
当金融机构全面拥抱数字化，融360也在这波大潮中奋楫笃行，并向更深处纵向发展。融360通过聚集一批优秀的产品开发、风险管理、运营服务、业务咨询等领域的专业人才，依托人工智能和机器学习等深厚的技术沉淀，为金融机构提供数字营销、风险控制、系统实施、运营管理、流程设计、资产对接等科技赋能服务，以帮助金融机构加快数字化转型，下沉服务触及更广大用户，突破地域限制和数字鸿沟。
叶大清表示，融360的定位就是连接用户和金融机构的平台，以客户为中心，一边满足小微企业和大众的金融需求，提供信贷、保险、理财等各种类型的金融产品，一边是聚焦银行业在数字化转型过程中的需求，在运营管理、流程设计、数字营销等方面重点开发产品，可以认为是对此前平台业务的做深、做专，是对生态圈的一种完善。
“帮助银行做科技驱动，要理解金融行业，有产品能力，具备洞察力、战略定力和运营能力。”叶大清认为，融360的优势就在于有足够丰富的产品和技术优势积累，同时具备风险管理经验和战略前瞻力。此外，融360服务的机构数量多达上千家，覆盖全国且多元化，能够帮不同类型的金融机构制定相匹配的数字化转型战略。
数据显示，目前融360已与包括国有大行、地方城商行、农商行等在内的1500多家金融机构建立合作。值得一提的是，除了传统的金融场景，融360还把目光瞄向数字人民币等金融科技前沿应用，为银行在数字人民币运营和产品研发等方面提供服务，加强场景聚合、生态对接。
谈及未来发展计划，叶大清坦言，现在的融360追求的是高质量的发展，收入规模或者用户规模则相对次要，“融360要用产品能力、运营能力、风控能力去满足大众的金融需求，满足金融机构创新和提升数字化能力的需求，我们追求的是高质量、稳健的发展。”
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